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做催收的只要学会这30招,没有搞不定的老赖!
时间:2017-07-20 11:18:58
来源:网络
1 主动出击法主动出击法是指:

责任信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况,催收贷款的方法。
◆ 深入个人管辖客户中研究实际问题
◆ 精准分类,分好 “好、中、差”类别,突出重点工作,先易后难,先好后差,先小额后大额,先近程后远程,先重点后一般
◆ 签发催收通知书和办理相关合法手续,以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的

2 感情投入法

◆  对于出现不良贷款的客户,避免强硬语言,倾听对方声音,懂得换位思考,分析本质原因,寻找出路
◆  尽量使自己的观点与客户相融合,在工作交往中融入感情,建立友谊,并积极引导对方同意自身的观点,合情合理阐述不良贷款及及时还款对对方造成利弊影响

3 参与核算法

◆  与客户建立友好的工作关系,积极深入到客户中去,掌握客户的经营状况,帮助客户客观分析问题并以客户能接受的方式参与到经营核算中去
◆  进一步研究真实会计账目的问题,提出增收节支的具体措施,提高客户盈利水平,降低客户的经营成本
◆  积极主动关心客户的措施落实情况,力争取得成效,促进不良贷款的收回

4 帮助讨债法

面对客户在经营中存在的应收帐款不能按时收回且数额累计越来越大的情况时:
◆  信贷员应准确掌握应收帐款的笔数、金额、拖欠时间及对方的基本情况,并深入分析、仔细研究,将应收帐款按易难程度,先后顺序分类排队,按先易后难的基本思路,亲自参与客户去清理应收帐款
◆  清收成果应以归还不良贷款为先,或部分归还贷款,部分用于经营,而后对客户应继续提供帮助,不能放手不管

5 出谋划策法
◆  作为贷款管理人员,面对不良贷款时要由表层深入里层,由浅入深,寻找切入点,有针对性地帮客户出谋划策
◆  要多支招,支实招,帮助客户弥补管理上的漏洞与不足;同时可多学习相关法律知识并介绍给客户,以防止上当受骗;通过为客户出谋划策,力求扭转其经营中的困难局面,使不良贷款尽早收回

6 资金启动法

◆  对不良贷款要进行深入实际的调查和认真仔细的分析,从中找出症结的根源,以便对症下药
◆  如客户因自然灾害等非常规因素导致损失严重而影响了按期归还贷款本息,在这种情况下,切莫催要贷款,应立即采取资金启动法,向受灾受损严重户提供一定数额的新的贷款支持。使其精神上受到鼓舞,经营上得到帮助。尽快恢复生产,恢复经营,走出困境,进入常规营运轨道。以利于取得较好收益,待时机成熟时,逐步收回不良贷款,使其贷款规模控制在适当的数额上

7 借助关系法

对借款人的配偶、儿女、亲属、朋友要进行详细的调查了解,并选择对借款人影响重要的人进行接触、交谈、交往,达到融合程度,适时谈其用意,使之理解进而愿意帮助,再由有影响力的人单独与借款人谈还款问题和利弊分析,劝其归还贷款,也可以共同与借款人讨论贷款问题,寻找出还款的最佳途径。

8 调解法

 ◆  在拒绝归还贷款和即将依法起诉的矛盾相持中,不急于采取依法起诉方法,而应当拓展新的思路,寻找新的方法。
◆  可以中间立场出现,帮助分析利弊,拉近双方距离,化解矛盾,进行有效调解,使借款人在依法诉讼前归还贷款。

9 多方参与法

除考虑借款人的客观实际外,要深入研究他的薄弱环节。如借款人很好脸面,很怕让旁人知晓自己欠款的事情,在多次工作无效的情况下,可考虑动员其亲朋好友等多人一同参与其工作中,一起发起攻势,促使贷款归还。

10群体进攻法

众人拾柴火焰高,信贷员一个人的能力和智慧是有限的,面对难点时,可考虑邀请多名信贷员共同参与工作,一齐寻找突破口,选择出最佳时机,发起群体进攻,一气呵成,直至取得成果。

11人员交换法

总是一副面孔,一个套路,难免工作略显一般。你我了解,彼此适应甚至存在其它问题,致使个别借款人,不按期归还贷款本息。影响了贷款质量,使不良贷款增多,如果如此应考虑人员交换或针对某一问题,选择得力人员专题加以解决或提供帮助。降低不良贷款占用,提高贷款质量。

12领导出面法

在现实工作中,有很多工作出现困难,不好推进时,领导一出面就真的解决了。这就不能不提醒作领导者的要力所能及的深入实际,深入基层,解决实际问题。从实践中研究出新的工作方法来,再指导于实践中。清收不良贷款也是如此。

13组织干预法

有些借款人不仅是党员干部,还有很多头衔,无论多少个头衔,只要形成不良贷款,理应受到追究。对借款人的上级组织,为其命名的各类上级部门均应发出信函。告之不良贷款事由和归还贷款要求,请求组织干预,必要时应派人员前往商谈,以求问题的解决。

14信息捕捉法

信息对各行各业都是不可忽视的重要因素,相对借款人来讲也是如此。尤其是借款人的经济往来信息,产品销售信息,应收帐款信息,资产处置信息等。这些信息必须引起高度重视,密切关注,发现有利因素,立即采取措施。特别是多头开户的各家银行帐户,务必搞清查实,一旦发现进帐款项,立即展开工作或依法冻结帐户。创造出收回不良贷款的必要条件。

15刚柔相济法

面对不同脾气秉性的借款人,应当采取各自不同的方法,避其强,攻其弱,采用刚柔相济法来应对。论情、论理、论法层层深入,使借款人先从观念上转变,愿意归还贷款。然后再进一步开展工作。

16黑白脸法

黑白脸是甲乙信贷员各自扮演不同角色开展清收不良贷款配合工作的表现形式。
◆ 黑脸以强硬姿态出现,清查帐目、盘点资产,当借款人公开阐明观点,拟将主要资产设备采取拆卸、封存、扣押、拍卖、冻结等手段进行处置
◆ 白脸则应在黑脸与借款人之间巧妙周旋,时而以温和姿态劝说借款人归还贷款避免事态严重,时而与黑脸协商给借款人宽限几天时间。最后与借款人商定出还款时间和还款金额,继而进一步配合清收

17分解法

父母早年借款,因体弱多病,劳动能力降低,无力归还贷款,或借款人意外伤害致残致使贷款形成不良,而且贷款额均不是很大的情况下,应细心研究其儿女亲属分担贷款问题。其中包括:
◆ 首先调查其家庭经济状况,从事工作,收入多少,品德如何,详细分析后择优开展工作
◆ 其次,工作要有耐心,可从父母培养儿女的艰辛、对伤残亲属的同情心、儿女要有爱心、亲属要有善心等几方面切入,融入感情反复交谈,经多次努力,达成一致意见

18转让法

经营项目已经上马,设备已安装调试或进入生产状态,但因某种事先未预测到的因素,导致生产无法连续进行或生产产品越多亏损越多,或主要经营者因病、意外事故、涉嫌犯罪,使经营项目不能继续进行。在全面分析各种影响因素确认后,应当立即采取断然措施,不要拖延时间,选择把损失降到最低点的最佳方案。首先应考虑项目整体转让,寻找经营管理能力强,实践经验丰富的同行业商谈全面接收问题,包括接收不良贷款问题,力争取得好的结果。

19债权抵顶法

经营时间越多,往往形成债权的数额越大,追讨难度也相对加大,也是形成不良贷款的影响因素。对于这种因素信贷员要认真仔细研究,准确评估对方债务人的还债能力后,应考虑以债权抵顶不良贷款问题,如果可行,应与借款方、借款方债务人三方以书面协议形式加以认可,确保开展工作的合法性和可操作性。但在贷款还清前不可免除借款人的还款义务。

20化整为零法

不良贷款往往是本金归还不了,利息也越欠越多,困难越来越大。在这种情况下,不要单一考虑贷款本息一次归还问题,应当化整为零。视借款人的实际还款能力,每隔一段时间,就还一部分贷款本息,利随本清。签定归还贷款协议书,分步进行。既能维持家庭基本生活,又能逐步归还贷款,直至贷款本息还清。

21先本后息法

借款人品质不错,能力略差,也能配合信用社工作,就因利息越累越多,陷入困境,越陷越深,不能自拔。

调查认定后,应当对此采取先收本金后收利息的方法。签定协议,分解归还。先收本金使之不再产生利息,从而减轻了借款人的负担。这样对借款人的还款意愿是个鼓励,对其还款能力是个帮助。给点时间与方法是能够还清不良贷款的。

22保险受益清偿法

凡与信用社有信贷关系的客户,均应动员其参加人身意外伤害或其他品种的保险。谁都不愿意发生意外伤害,但又谁都无法避免意外事故的发生,如车祸、工伤、自然灾害等。一旦事故发生,将会造成无法想象的损失,包括贷款不能按期归还而形成不良。如参加保险,可以获得一定的补偿,而这种补偿在提前约定的情况下,应优先归还贷款。

23担保责任追究法

为借款人提供担保,其本质意义在于借款人不能按规定期限归还贷款时,担保人承担归还贷款本息的义务,以保证借款合同的全面履行和信贷资金的安全性。然而在现实工作中,重视借款人而轻视担保人的现象较为严重,这是一个误区。贷款一旦形成不良,一定要借款人与担保人一并追究。当借款人不足以归还贷款时,不能忽略对担保人担保责任的追究,直至贷款本息全部还清。

24抵质押品处置法

抵押物品和质押物品,主要以房屋所有权、土地所有权、有价单证、机器设备等为主要内容的物品,作为贷款的保证物品。随着经济的发展,社会的进步,这些内容会不断地增加和变化。但要把握这些内容的核心是评估和变卖处置现值一定要大于贷款本息,评估和变卖处置现值大于贷款本息的差数越大,贷款的安全性越高。当贷款不能按期归还时,一定要及时按合法程序处置抵押质押物品,确保贷款安全。

25以物抵贷法

借款人的经营状况已走向下坡,无力以货币资金归还贷款。经深入调查确认后,要果断地采取措施,不可拖延时间,一旦拖延可能错过有效时机。应立即协商以借款人物品抵顶贷款本息问题。首先应考虑价值大的物品,如土地、使用权、房屋、设备的所有权、出租权或使用权,大宗的产品、商品、材料的所有权或处置权,办公设备、汽车等的所有权和处置权,协商评估作价或由中介机构评估作价后抵顶贷款本息。

26折扣法

当借款人面临多家债权人迅速以各种不同方式发起进攻时,已经出现其资产相继被抵顶债务。如不采取果断措施,将面临一无所有。使贷款受到的是全部损失,即使是法律手段也可能不及时。在这种背景下,应被迫考虑折扣法。以借款人尽可能多的物品,尽可能低的协商评估价格,先抵顶贷款本金,后抵顶贷款利息,能抵顶多少算多少。借款人提出的标准可能会高些或是抵顶贷款本息全部,僵持无果时,适当的退让,可能是明智的,最终的结果可能好些。

27黑名单公示法

正所谓,人要脸树要皮。人是有尊严的,单位是有形象的,借款方也是如此,我们应尊重他们的尊严与形象。同时也必须强调尊严与形象必须建立在诚信的基础上,失去诚信必然失去尊严与形象。借款方不能按期还本付息,且在多种努力无果的前提下,应当采取黑名单公示法。可在报刊、广播电台、电视台等多方位周期性公示,施加社会影响,促其归还贷款。贷款本息还清时撤销公示。

28限制法

贷款已超过合同规定的归还期限,多种方法、多种努力已经做到,只是结果不尽人意,这就应当考虑限制法。
◆ 首先,在本系统停止各种方式的新增贷款
◆ 其次,函告本地区其他金融单位,请求对不讲诚信且贷款已经逾期的当事人不予贷款支持
◆ 然后函告本地区相关的工商、税务、环保等部门,特别是党政机关、各种协会及相关组织引起关注并请求提供法律范围内的限制方法至少应取消各种荣誉称号、获奖资格等,促使贷款归还。

29公证转执行法

根据中华人民共和国民事诉讼法的相关规定,“对公证机关依法赋予强制执行效力的债权文书,一方当事人不履行的,对方当事人可以向有管辖权的人民法院申请执行,受申请的人民法院应当执行。”这就减少了一些环节和费用,因此,工作实践中一些单位采取了办理公证以取得具有强制执行效力的债权文书的方法。凡经办理公证的贷款出现不良,经信贷员或公证员催收无效后,可以直接转入执行程序,申请法院执行庭依法强行收回贷款。

30依法起诉法

能够在依法起诉前,使问题得到解决的是最好的选择,既能节省时间,又能节约开支,还不伤害感情。但在以下情况下,应重点考虑依法起诉的方法:◆ 依法保护债权的时间即将超过诉讼时效期

◆ 以土地、使用权、房屋、机器设备所有权进行抵押并登记的贷款逾期时间较长
◆ 借款人死亡或失踪
◆ 反复协商达不成一致
◆ 需冻结、查封、扣押债务人资产及相关物品时
◆ 恶意逃废债务。依法起诉相对于其他方法而言,应当是最后的方法,选择此方法要权衡利弊,把握时机,务求诉必胜、胜必有成果。
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