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农信社不良资产执行案件浅析
时间:2017-07-07 02:41:32
来源:今日农商行 郑州市郊联社
自2015年以来,受外部经济持续下行的影响,农信社不良贷款开始反弹,不良资产催收面临着前所未有的压力。涉诉不良贷款案件多存在“胜诉易、执行难;胜诉多、执行少”的特点。有效破解不良资产执行的问题,显得越来越重要。

一、农信社不良资产的执行现状

在农信社不良资产案件中,多数借款合同、担保合同法律关系简单、明晰,因此在诉讼过程中,诉讼双方当事人对问题争议均不大,或没有争议。因此,法院在认定不良资产的案件时,不存在太大的疑问。农信社作为债权人的胜诉率极高。然而,胜诉率高并不意味着我们能够成功收回信贷资金。抵质押物变现困难,被执行人拒不执行,或被执行人跨地区联系不上等情况,影响了不良资产的顺利执行,成为处理整个不良资产问题的关键。

二、农信社不良资产执行难的症结

经过半年多参与案件的执行情况综合来看,现阶段导致不良资产执行难问题的原因,主要表现在以下两个方面:

(一)被执行人主观恶意逃避债务。问题企业套贷、赖账,“老赖”现象严重,是导致农信社不良资产案件执行难的重要因素。对于已胜诉案件、被执行人多千方百计躲避偿债责任,不履行法律文书所确定的义务,甚至制造阻碍,逃避抗拒执行。根据主体形式的不同,被执行人的逃债方式也具有差异性。

自然人被执行人的逃债方式包括:发生诉讼前将财产转移到亲戚家中,装穷;将房屋、汽车等大中型财产直接登记到他人名下,或者以偿债为理由过户给他人,但自己仍然使用;以离婚作掩护,约定债务全由债务人一人承担,而全部财产归属另一方;勾结特人制造假借款凭据和抵押协议,必要时第三人站出来说被执行财产已抵押,对抗执行;找门子,托关系,拉拢执行人员,采取申请、调卷等“合法”手段拖延执行;

法人被执行人的讨债方式包括:在数家不同银行或在一家银行分开账户达到隐匿、转移资金的目的;借企业改组、重组之际,逃避债务,采用“借鸡生蛋”的方式来转移资产逃避债务;部分企业虽已停止营运多年,但为了逃避债务坐享利益,该注销的不注销,或不遵循法律规定的清算注销歇业程序,通过此种方法逃避债务;煽动社会媒体力量制造执行压力等等。

(二)追偿机制存在缺陷。首先,农信社与同业之间的配合度不高。在执行时需要查询被转移到其他银行账户的财产时其他银行不予配合,导致找不到执行财产无法顺利执行。其次农信社与政府职能部门沟通不够。去工商局查询被执行人工商注册信息,大部分工商局不予配合,导致找不到企业实际控制人无法顺利增加被执行人。再次,经营管理漏洞多,担保流于形式,影响法院执行。贷款多偏重对贷款资信的书面审查,忽视实地考查,没有对保证人以及担保物作深入的细致审查还款来源,造成虽有担保存在,但起不到担保应有的作用,流于形式;有的则不符合担保条件。这类案件一旦发生,往往贷款回收困难,即使法院执行也难奏效。

三、完善不良资产案件的执行机制

针对上述问题,要解决不良资产案件的执行问题,必须从信用社内部和法院入手,改革现有执行机制,协同解决不良资产的执行难题。

(一)在全省农信社系统构建不良资产防范体系。在不良资产的问题暴露后,应注重诉讼的预备工作,准确把握诉讼时机。客户经理在企业资产状况恶化,危及农信社债权时,通过非诉讼手段不能使农信社债权得到保全,就要及时诉诸于法律,通过法律手段最大限度地实现债权。同时,应遵循诉讼效益原则,减少盲目诉讼。诉讼的最终目的是为了维护农信社债权,而不仅仅是求得胜诉这一纸判决,追求效益最大化同样是诉讼所应遵循的原则。这就要求我们在诉讼时充分考虑诉讼成本和诉讼收益,对诉讼对象进行调查分析和选择,有针对性地运用诉讼方式回收债权。注重诉讼程序把握的同时,也需要对抵押物、执行标的物的选择进行充分考虑。即在标的物的选择上,重视其变现能力和变现速度。

(二)构建农信社与法院的协同体系。在不良资产的执行问题上,农信社作为案件的债权人和执行过程中的申请执行人,其自身具有诸多协助执行的便利条件和能力。构建农信社与法院的协同体系,可有效缓解法院执行压力,亦可尽量避免执行申请人与法院之间的隔阂,使两者形成合力,共同解决好执行问题。农信社应在法院设置清收工作小组,与法院建立良好的沟通,在执行阶段,法院可根据需要及时联系申请人,以获取其配合,申请人有任何消息和线索也可以及时跟法院沟通,以方便财产的有效及时的执行。
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